Guide Assurance Emprunteur:Délégation,Résiliation,Comparateurs
Découvrez notre guide complet sur l’assurance emprunteur : délégation, comparateurs, résiliation du contrat simplifiée et questionnaire de santé crédit allégé. Profitez d’économies et d’une gestion facilitée de votre contrat
La fameuse assurance emprunteur …ce truc que vous avez peut-être signé en même temps que votre prêt immobilier, sans trop comprendre les détails.Pas de panique, aujourd’hui je vais tout vous expliquer de manière simple et fun, pour que cette assurance devienne votre alliée plutôt qu’un casse-tête.Alors, installez-vous bien confortablement, un café à la main, et laissez-moi vous guider à travers l’univers (un peu nébuleux, je vous l’accorde) de l’assurance emprunteur. Et, spoiler : avec la loi Lemoine, tout ça devient beaucoup plus simple. En plus, vous allez découvrir quelques astuces pour économiser et qui sait, peut-être vous retrouverez-vous avec un peu plus de budget pour décorer ce futur chez-vous.
Sommaire:
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
Pour faire simple, imaginez que vous venez d’obtenir votre prêt immobilier après de longs mois de démarches et de paperasse, mais… Voilà qu’on vous parle d’assurance de crédit immobilier. Pas de panique, ce n’est pas aussi intimidant que ça en a l’air !
L’assurance de prêt immobilier, c’est comme un gilet de sauvetage pour votre banque. Imaginez que quelque chose tourne mal (parce qu’il peut arriver des imprévus dans la vie, et c’est normal)– maladie, accident ou même pire – l’assurance prend le relais et rembourse votre prêt à votre place.
Vous protégez ainsi votre bien immobilier, votre tranquillité d’esprit, tout en assurant que la banque ne perde pas un centime.
Les risques principaux couverts ou l’assurance obligatoire :ce que vous devez assurer :
Décès :
Oui, c’est un peu sombre, mais faut en parler. On ne se réveille pas tous les matins en se disant : « Tiens, aujourd’hui je vais souscrire à une assurance pour le cas où je meurs ». Mais en gros, si jamais vous passez l’arme à gauche (désolé, mais c’est vrai), votre prêt sera remboursé. Imaginez Jean-Michel, tout fier d’avoir acheté sa maison, mais qui se fait foudroyer en vacances par un éclair improbable. Grâce à l’assurance, sa famille n’aura pas à se soucier de la banque et pourra garder le toit sur la tête.
Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) :
si vous ne pouvez plus travailler ou vous occuper de vous-même à cause d’un accident ou d’une maladie grave.
Imaginez une situation type « je ne peux plus du tout me servir de mes mains et de mes jambes », l’assurance prend les choses en main. Prenons l’exemple d’Alice, qui après avoir tenté un saut en parachute sans parachute (oui, c’était audacieux), se retrouve dans une situation où elle ne peut plus travailler. L’assurance rembourse son prêt, et Alice n’a pas à stresser en plus de tout le reste.
Invalidité (Partielle ou Totale) :
Cette garantie vous couvre en cas d’accident ou d’une maladie qui vous empêche de bosser comme avant malgré que vous avez toujours vos 10 doigts. Je vous donne l’exemple du Pierre, expert en bricolage, a eu une mauvaise rencontre avec une scie circulaire et ne peut plus exercer son métier. Son assurance peut intervenir pour l’aider à rembourser son prêt, même s’il ne gagne plus autant qu’avant.
Incapacité Temporaire de Travail :
On parle d’une situation où vous êtes temporairement incapable de travailler, genre un long arrêt maladie (oui, même si ce n’est « que » temporaire, la banque s’en fout, elle veut ses sous). Imaginez Sophie, clouée au lit pendant six mois après une vilaine chute en trottinette (oui, on vous avait dit de faire attention). Pendant qu’elle se remet, son assurance prend le relais pour les remboursements de son crédit immobilier.
Chômage :
Certains contrats d’assurance emprunteur proposent une couverture en cas de perte d’emploi. Alors bien sûr, tout le monde pense que ça n’arrive qu’aux autres, jusqu’au jour où Gérard, cadre supérieur dans une boîte high-tech, se retrouve sans boulot après une « réorganisation stratégique » (il a été viré). Heureusement, son assurance prend en charge les mensualités du prêt pendant qu’il cherche un nouveau job.
En résumé, cette assurance est un peu comme une ceinture de sécurité pour votre prêt immobilier. Vous ne voulez peut-être pas y penser, mais vous serez bien content qu’elle soit là en cas de besoin. Que ce soit Jean-Michel, Alice, Pierre, Sophie ou Gérard, ils peuvent tous dormir sur leurs deux oreilles, sachant que leur assurance a leur dos en cas de coup dur.
Le fameux questionnaire de santé dite aussi Questionnaire de santé crédit:
Ah, le questionnaire de santé crédit… Ce petit bout de papier (ou formulaire en ligne, soyons modernes) qui peut sembler anodin, mais qui est en réalité la clef de voûte de votre assurance. C’est un peu comme un test de sincérité. Vous ne pouvez pas juste cocher des cases au hasard en vous disant : « C’est bon, je passe crème. » Non, non, ça ne marche pas comme ça.
En gros, l’assureur veut savoir si vous êtes un bon pari. Si vous avez l’air en pleine forme ou si, disons-le sans détour, vous pourriez avoir un petit accident de parcours qui le mettrait dans l’embarras. Il va vous demander si vous avez déjà eu des soucis de santé (et on ne parle pas juste de votre petit rhume saisonnier). Diabète, hypertension, traitements lourds, opérations… Tout doit y passer. Pensez à ça comme un blind date où vous devez tout avouer dès le début.
Pourquoi être honnête ?
Vous pourriez vous dire : « Oh, ce vieux truc d’asthme que j’ai eu à 15 ans ? Personne n’en saura jamais rien ! » Eh bien, détrompez-vous. Imaginez un scénario : vous cochez « Non » à toutes les cases, sauf à la question « Avez-vous déjà eu un rhume ? ». Quelques années plus tard, vous avez besoin de faire jouer l’assurance à cause d’une incapacité temporaire liée à ce fameux asthme que vous aviez soigneusement oublié de mentionner. Et là, l’assureur vous dit : « Désolé, vous n’aviez pas tout déclaré. Pas de remboursement. »
L’honnêteté, mes amis, c’est votre meilleure carte. En plus, en cas de pépin, vous n’aurez pas à justifier pourquoi ce que vous avez caché est maintenant la raison pour laquelle vous ne pouvez plus rembourser votre crédit immobilier.
Mais alors, je dis tout et je n’ai plus d’assurance?
Ne paniquez pas! Si vous avez des soucis de santé, cela ne veut pas dire que vous n’obtiendrez pas d’assurance. Cela pourrait juste dire que votre prime sera un peu plus élevée ou que certaines maladies (celles liées à votre condition préexistante) ne seront pas couvertes. Par exemple, si vous avez des antécédents cardiaques, l’assureur pourrait accepter de vous couvrir, sauf pour les incidents liés à votre petit cœur fragile. Mais le reste (décès, invalidité, incapacité de travail) sera couvert comme pour n’importe qui d’autre.
Les alternatives
Et pour ceux qui se disent : « Moi, avec mon dossier médical, c’est mort, je ne trouverai jamais d’assurance », il y a des options ! Certaines compagnies proposent des assurances spécialisées pour les personnes ayant des conditions de santé particulières. Ces assurances peuvent offrir des garanties sur mesure, adaptées à votre situation. Elles existent, donc ne perdez pas espoir si vous avez des antécédents médicaux complexes.
En résumé
Soyez honnête sur le questionnaire de santé. Ce n’est pas le moment de faire de la rétention d’informations ! Oui, certains antécédents peuvent augmenter la prime, mais mieux vaut payer un peu plus et être bien couvert que de risquer une annulation de votre contrat d’assurance au moment où vous en avez vraiment besoin. Et si votre état de santé est compliqué, il existe toujours des solutions alternatives. Finalement, ce questionnaire, c’est comme une discussion franche avec votre médecin… sauf que c’est pour protéger votre prêt et assurer vos arrières en cas de pépin.
Allez, jouez le jeu, votre banquier vous remerciera plus tard (ou vos proches) !
Loi Lemoine : Ce qui change pour l’assurance
Depuis juin 2022, la loi Lemoine a chamboulé le monde de l’assurance de crédit immobilier en France, et dans le bon sens ! Si vous aimez la flexibilité et les économies (et qui ne les aime pas ?), cette loi est faite pour vous. Trois changements majeurs à retenir :
1. Résiliation du contrat à tout moment
Fini les casse-têtes avec les dates anniversaires pour résilier ! Avant, vous deviez surveiller votre calendrier comme un faucon pour ne pas rater la fenêtre de résiliation du contrat (merci les lois Hamon et Bourquin). Désormais, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance quand vous voulez, sans avoir à attendre un jour spécial. Une vraie révolution pour votre tranquillité d’esprit !
Exemple : Vous avez signé l’assurance de votre banque sans trop réfléchir (c’était la dernière chose à faire après tout ce papier). Un an plus tard, vous tombez sur une offre qui vous ferait économiser 15 % sur votre prêt immobilier. Avant la loi Lemoine, il aurait fallu attendre la date anniversaire du contrat. Maintenant ? Vous pouvez changer direct, pas besoin d’attendre. Votre porte-monnaie vous enverra un grand merci.
Découvrez ici comment comparer les assurances de prêt immobilier et comment choisir la meilleure offre.
Découvrez :
- Loi Hamon-Vie Publique – Explications sur la loi Hamon
- Loi Hamon-Assemblée Nationale – Texte complet de la loi Hamon
- Loi Bourquin-Vie Publique – Explications sur la loi Bourquin
- Loi Bourquin-Sénat – Texte complet de la loi Bourquin
2. Suppression du questionnaire de santé crédit avec la loi Lemoine
Vous vous rappelez de ces pages interminables de questions du style « Avez-vous eu la grippe en 2009 ? » ou « Quid de cette chute à vélo à l’âge de 12 ans ? » ? Eh bien, bonne nouvelle ! Avec la loi Lemoine, pour les emprunts inférieurs à 200 000 € (et à rembourser avant vos 60 ans), ce questionnaire appartient au passé.
Et ce n’est pas tout ! Si vous avez des antécédents médicaux, cela ne se traduira plus par une augmentation des tarifs. Une vraie bouffée d’air pour ceux qui redoutaient la paperasse médicale et les majorations.
3. Renforcement du droit à l’oubli
Encore une belle avancée : si vous avez eu un cancer ou une hépatite C, le droit à l’oubli a été réduit à 5 ans. Cela veut dire que passé ce délai, aucune question ne vous sera posée à ce sujet, et vous serez couvert comme n’importe quel autre emprunteur. Plus besoin de ressasser ces épisodes de votre vie, l’assureur n’aura plus le droit de revenir dessus.
La nécessité d’une assurance de crédit immobilier
Votre banque exige l’assurance emprunteur si vous voulez décrocher le fameux prêt immobilier. C’est un peu comme devoir porter une ceinture de sécurité en voiture : pas toujours agréable, mais indispensable. Cependant, bonne nouvelle : vous n’êtes pas obligé de souscrire à l’assurance que votre banque vous propose. Grâce à la délégation d’assurance, vous pouvez explorer le marché et choisir une meilleure offre, plus adaptée à vos besoins et à votre portefeuille.
Astuce : Avec toutes les nouvelles lois qui sont entrées en vigueur (coucou la loi Lemoine ), vous pourriez faire de belles économies en prenant le temps de choisir la bonne assurance pour votre crédit immobilier. Un peu de recherche aujourd’hui = une petite fortune économisée demain. Apprenez ici à bien comparer et choisir votre assurance emprunteur.
Découvrez Comment choisir votre assurance de prêt immobilier:
Je vous montre quelques étapes simples et efficaces maximiser vos économies et vos garanties en garantissant un meilleur rapport qualité/ prix :
Comparez les assurances
Imaginez que vous êtes en train de préparer un voyage. Vous allez chercher le vol au meilleur prix, non ? Eh bien, c’est pareil pour l’assurance emprunteur ! Utilisez des comparateurs d’assurances en ligne (comme GSelect, LesFurets, LeLynx, Assurland, Meilleurtaux). Vous verrez tout de suite qui offre les meilleures garanties au meilleur prix. C’est rapide, efficace, et votre budget vous remerciera !
Vérifiez les garanties
IL est impératif de vérifier que l’assurance couvre bien les risques les plus importants pour vous : Décès, invalidité, incapacité de travail, et le chômage . Assurez-vous que tout y est, sans mauvaises surprises.
Faites Attention aux exclusions
Certaines assurances de crédit immobilier peuvent être un peu comme ces abonnements en ligne qui ont des conditions cachées. Vous savez, ceux qui vous promettent un mois gratuit, puis vous débite sans prévenir… Ici, ça pourrait être des exclusions liées à votre métier ou à votre santé. Faites attention et lisez bien les petites lignes !
Vérifiez l’âge limite de couverture
Si vous avez prévu un prêt à long terme, il est primordial de vérifier cette info.Certaines assurances ne vous couvriront pas après 65 ou 70 ans , et personne n’aime avoir de mauvaises surprises à un âge où tout doit être zen.
La délégation d’assurance : la manière la plus efficace pour économiser
Je vais vous parler des lois de l’assurance emprunteur pour vous aider à maximiser vos économies:
tout a commencé avec la loi Lagarde en 2010! Vous avez le droit, au moment de la souscription de votre emprunt, de choisir librement une assurance extérieure à celle proposée par votre banque . Et souvent, c’est beaucoup moins cher !
A partir du 17 mars 2014 avec la Loi Hamon, vous avez la possibilité de changer d’assurance emprunteur à tout moment pendant les 12 premiers mois après la signature de l’offre de crédit.Autrement dit si vous dépassez les 12 premiers mois vous perdez la possibilité de changer d’assurance et de résilier votre contrat.
Depuis le 1er janvier 2018, vous bénéficiez de la loi Bourquin, qui vient en quelque sorte modifier la loi Hamon pour combler ses lacunes. Vous pouvez résilier votre assurance chaque année, à la date anniversaire du contrat, comme l’indique l’article L.113-12-2 du Code des assurances.
Enfin, dès le 1er juin 2022 ,la loi Lemoine , révolutionne le marché de l’assurance emprunteur. Vous pouvez résilier votre contrat d’assurance à tout moment, sans attendre une date précise et souvent sans passer de questionnaire médical.
Découvrez :
- Loi Hamon-Vie Publique – Explications sur la loi Hamon
- Loi Hamon-Assemblée Nationale – Texte complet de la loi Hamon
- Loi Bourquin-Vie Publique – Explications sur la loi Bourquin
- Loi Bourquin-Sénat – Texte complet de la loi Bourquin
- Loi Lagarde -Vie Publique – Explications sur la loi Lagarde et ses implications pour les crédits et l’assurance emprunteur
- Loi Lagarde- Assemblée Nationale – Texte complet de la loi Lagarde
Astuces pour économiser sur votre assurance emprunteur
- Utilisez la loi Lemoine pour résilier votre contrat et changer d’assurance à tout moment.
Pourquoi attendre quand vous pouvez commencer à économiser dès aujourd’hui ? - Négociez avec votre banque si vous décidez de prendre leur assurance.
Oui, même avec les banques, ça vaut le coup de demander. Ils ne diront peut-être pas oui tout de suite, mais qui ne tente rien n’a rien, non ? - Privilégiez les assurances emprunteur qui calculent les cotisations sur le capital restant dû plutôt que sur le capital initial.
Cela signifie que vous paierez moins en fin de prêt. C’est un peu comme faire des petites économies sur chaque mensualité, mais au final, ça peut faire une belle somme !
Quels documents fournir pour souscrire une assurance emprunteur?
- Questionnaire de santé crédit (sauf pour les emprunts inférieurs à 200 000 €, grâce à la loi Lemoine).
- Informations sur votre prêt.
- Vos revenus pour évaluer votre capacité de remboursement.
- Votre âge et votre métier.
Foire aux questions (FAQ)
Puis-je résilier mon contrat d’assurance de prêt immobilier à tout moment avec la loi Lemoine?
Oui, avec la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance à n’importe quel moment, sans attendre une date anniversaire.
Dois-je encore remplir un questionnaire de santé crédit?
Non, si votre prêt immobilier est inférieur à 200 000 € et que vous le rembourser avant vos 60 ans.
Mon assureur peut-il m’imposer un questionnaire de santé crédit?
Oh oui, c’est comme un petit interrogatoire… mais sans la lampe dans les yeux ! Pour les prêts importants, l’assureur aime s’assurer que tout va bien du côté santé avant de dire « ok ». C’est une formalité pour évaluer le risque, donc pas vraiment moyen d’y échapper !
Que ne dois-je pas déclarer dans mon questionnaire de santé crédit?
Tout ce qui est pas demandé, c’est simple ! Par exemple, si on te demande pas si tu ronfles la nuit ou si t’as un faible pour les pizzas à 2h du matin… tu t’abstiens ! En gros, ne donne que les infos qu’ils demandent précisément.
Que dois-je déclarer dans mon questionnaire de santé crédit?
Là, c’est la totale honnêteté : ton passé médical, maladies chroniques, hospitalisations, traitements lourds… Bref, tout ce qui pourrait leur faire lever un sourcil ! Mais bon, pas besoin de leur dire que t’as eu un rhume en 2008 !
Combien coûte une assurance de crédit immobilier?
Cela dépend de votre âge, de votre état de santé, et du montant emprunté, mais cela peut varier de 0,10 % à 0,50 % du montant emprunté.
Conclusion
Avec la loi Lemoine, vous avez désormais plus de liberté pour économiser sur votre assurance emprunteur. Comparer les offres et changer d’assureur n’a jamais été aussi simple.
Apprenez à bien comparer et choisir votre assurance emprunteur ici.
Quelle assurance de crédit immobilier est faite pour vous ? Découvrez les meilleurs comparateurs d’assurance gratuit : Gselect, Meilleurtaux, LesFurets,Assurland, le lynx.
Et vous, avez-vous déjà envisagé de résilier votre contrat d’assurance emprunteur pour faire des économies ? Partagez vos doutes ou vos réussites dans les commentaires !
